Când cumperi o asigurare, majoritatea oamenilor se uită mai întâi la preț: cât costă polița pe lună, pe an sau pe perioada aleasă. Totuși, o poliță nu trebuie analizată doar după prima de asigurare. Un detaliu foarte important este franșiza. Aceasta poate influența direct suma pe care o primești în caz de daună și poate face diferența dintre o poliță ieftină, dar mai puțin avantajoasă la despăgubire, și o poliță mai scumpă, dar cu protecție mai bună.
Franșiza este partea din daună pe care o suportă asiguratul, conform contractului. Poate fi stabilită ca sumă fixă sau ca procent. De exemplu, o franșiză de 100 euro înseamnă că, la fiecare eveniment, primii 100 euro din pagubă rămân în sarcina asiguratului, iar asigurătorul despăgubește doar diferența, dacă dauna este acoperită. InfoCons explică faptul că franșiza are rolul de a descuraja cererile pentru pagube foarte mici și de a reduce prima de asigurare.
Ce înseamnă franșiza, pe înțelesul tuturor
Franșiza este contribuția ta la daună. Chiar dacă ai asigurare, nu înseamnă că asigurătorul va plăti întotdeauna 100% din pagubă. Dacă polița are franșiză, o parte din daună va fi suportată de tine.
Să luăm un exemplu simplu. Ai o poliță CASCO cu franșiză de 500 lei. Mașina suferă o daună acoperită, iar reparația costă 3.000 lei. Asigurătorul poate plăti 2.500 lei, iar tu suporți 500 lei. Dacă reparația costă doar 400 lei, iar franșiza este 500 lei, asigurătorul nu va plăti nimic, pentru că paguba este sub nivelul franșizei.
Aceeași logică se aplică la locuință, sănătate, călătorie, bunuri, răspundere civilă sau polițe pentru firme. Franșiza nu este o penalizare, ci o condiție contractuală care stabilește cum se împarte riscul între client și asigurător.
De ce există franșiza
Franșiza reduce numărul daunelor mici. Dacă fiecare zgârietură minoră ar fi declarată, costurile administrative ale asigurătorului ar crește, iar polițele ar deveni mai scumpe pentru toți clienții.
Franșiza poate reduce costul poliței. Dacă accepți să suporți o parte mică din fiecare daună, asigurătorul preia un risc mai mic, iar prima poate fi mai redusă.
Franșiza încurajează prevenția. Când știi că vei suporta o parte din daună, ești mai atent la modul în care folosești bunul asigurat.
Tipuri de franșiză
Franșiza fixă
Sumă clară în contract: 100 lei, 500 lei, 100 euro, 200 euro.
Exemplu: daună 4.000 lei, franșiză 500 lei → despăgubire posibilă 3.500 lei. Este ușor de înțeles și frecventă la CASCO, locuință, călătorie.
Franșiza procentuală
Procent din valoarea daunei sau din suma asigurată, în funcție de contract.
Exemplu din daună: pagubă 10.000 lei, franșiză 10% → client 1.000 lei, despăgubire 9.000 lei.
Exemplul din suma asigurată: sumă asigurată 100.000 lei, franșiză 1% → 1.000 lei; la daună 8.000 lei, asigurătorul poate plăti 7.000 lei.
Procentul poate părea mic, dar suma efectivă poate fi semnificativă — citește contractul cu atenție.
Franșiza per eveniment
De cele mai multe ori, franșiza se aplică per eveniment. Două daune separate înseamnă franșiză de două ori.
Exemplu CASCO: ianuarie — reparație 3.000 lei, franșiză 500 lei → primești 2.500 lei; martie — reparație 2.000 lei, franșiză 500 lei → primești 1.500 lei. Total suportat de tine: 1.000 lei.
Franșiza la CASCO
Franșiza este foarte întâlnită la CASCO — asigurare facultativă care poate acoperi avariile propriei mașini, furtul, fenomene naturale sau alte riscuri incluse. Spre deosebire de RCA, care acoperă prejudiciile terților, CASCO protejează vehiculul tău.
La CASCO, franșiza poate fi aplicată pentru daune parțiale, daună totală, furt sau riscuri speciale. Uneori există franșiză diferită pentru daune parțiale și pentru daună totală — de exemplu 100 euro pentru daune parțiale și 10% pentru furt total sau daună totală.
Exemplu daună totală: autoturism complet distrus, franșiză 10% din suma asigurată de 10.000 euro → asigurătorul poate plăti 9.000 euro, 1.000 euro rămân la tine.
CASCO cu franșiză sau fără franșiză?
CASCO fără franșiză este mai confortabil la daună, dar prima este de obicei mai mare. CASCO cu franșiză poate fi mai ieftină — dacă accepți 100 euro franșiză și economisești 400 euro la prima anuală, poate merita, mai ales cu risc redus de daună. Analiză completă în CASCO cu sau fără franșiză.
Dacă circuli mult, parchezi în zone aglomerate, ai mașină nouă sau scumpă ori daune dese, franșiză mică sau fără franșiză poate fi mai potrivită.
Franșiza la asigurarea locuinței
Poate apărea pentru incendiu, avarii instalații, furtună, inundații de la conducte, furt, vandalism sau alte riscuri.
Exemplu: țeavă spartă, daună 2.000 lei, franșiză 300 lei → asigurătorul plătește 1.700 lei. La daună de 250 lei sub franșiză, nu primești despăgubire. Întreabă-te: vrei protecție și pentru daune mici sau doar pentru daune medii și mari?
Franșiza la asigurarea de călătorie
Poate apărea pentru cheltuieli medicale, bagaje, anulare călătorie, răspundere civilă. Exemplu: bagaj pierdut 300 euro, franșiză 50 euro → despăgubire 250 euro.
Analizează franșiza împreună cu limitele. Pentru călătorii scumpe sau bagaje valoroase, alege limite și franșize potrivite.
Franșiza la asigurarea de sănătate
Poate apărea ca coplată, contribuție proprie sau procent din costul serviciului — efect similar cu franșiza.
Exemplu: investigație 1.000 lei, coplată 20% → client 200 lei, asigurător 800 lei. Dacă folosești des servicii medicale, coplata mare poate crește costul total.
Franșiza la asigurările pentru firme
Importantă la clădiri, echipamente, răspundere civilă, flote auto, transport, bunuri, cyber. Firmele pot accepta franșiză mai mare pentru daune mici și frecvente, reducând prima, păstrând protecția pentru evenimente majore. Pentru firme mici, franșiza prea mare poate afecta cash-flow-ul.
Cum îți afectează franșiza despăgubirea
Franșiza reduce despăgubirea efectivă. Dacă dauna este mai mare decât franșiza, asigurătorul plătește diferența. Dacă dauna este mai mică sau egală cu franșiza, despăgubirea este zero.
| Scenariu | Pagubă | Franșiză | Despăgubire |
|---|---|---|---|
| Daună mică | 300 lei | 500 lei | 0 lei |
| Daună medie | 3.000 lei | 500 lei | 2.500 lei |
| Daună mare | 50.000 lei | 1.000 lei | 49.000 lei* |
*dacă nu există alte limite sau excluderi. La daune mari, impactul unei franșize fixe este mai mic procentual.
Franșiza și prima de asigurare
În general: franșiză mai mare = primă mai mică; franșiză mai mică = primă mai mare; fără franșiză = confort mai mare la daună, cost mai ridicat.
Dacă poți suporta daune mici din buzunar, franșiza poate fi o alegere bună. Dacă vrei protecție completă și predictibilitate, alege franșiză mică sau fără franșiză, dacă produsul permite.
Când merită o poliță cu franșiză
- experiență și risc redus de daună;
- economii pentru daune mici;
- vrei să reduci prima anuală;
- te interesează protecția pentru evenimente mari;
- conduci prudent sau folosești rar bunul asigurat;
- firmă care poate suporta daune mici din bugetul curent.
Când nu este recomandată o franșiză mare
- nu ai fond de urgență;
- daune frecvente, condus mult în oraș, mașină scumpă;
- locuință expusă la daune repetate;
- vrei despăgubiri și pentru daune mici;
- buget lunar strâns.
O poliță ieftină cu franșiză mare poate părea atractivă la cumpărare, dar frustrantă la daună.
Franșiză vs. excludere vs. limită
Franșiză — dauna este acoperită, dar o parte din sumă o suporți tu. Exemplu: daună 5.000 lei, franșiză 500 lei → poți primi 4.500 lei.
Excludere — dauna nu este acoperită deloc → 0 lei, indiferent de franșiză.
Limită de despăgubire — plafonul maxim al asigurătorului. Exemplu: daună 20.000 lei, limită 10.000 lei, franșiză 500 lei → despăgubire posibilă 9.500 lei.
Citește separat secțiunile „franșiză”, „limite” și „excluderi”. Vezi cum citești polița și pașii pentru depunerea unei daune.
Întrebări înainte să semnezi
- Există franșiză? Este fixă sau procentuală?
- Se aplică per eveniment sau pe an?
- La toate riscurile sau doar la unele?
- Se aplică la daună totală sau furt?
- Cum influențează prima?
- Ce se întâmplă dacă dauna este sub franșiză?
Greșeli frecvente
- alegi polița cea mai ieftină fără să verifici franșiza;
- crezi că asigurătorul plătește întreaga daună;
- nu observi că franșiza este procentuală;
- ignori diferența între franșiza pentru daună parțială și daună totală;
- nu calculezi impactul la daune mici;
- compari polițe doar după preț, fără acoperiri, limite și excluderi.
Concluzie
Franșiza arată cât din daună rămâne în sarcina ta și cât poate plăti asigurătorul. Poate fi sumă fixă sau procent, se aplică de obicei per eveniment și influențează semnificativ despăgubirea.
Alegerea corectă nu se face doar după preț. Întreabă-te: cât pot suporta eu dintr-o daună fără să-mi afectez bugetul? Dacă răspunsul este „foarte puțin”, alege franșiză mică. Dacă ai rezerve și vrei să reduci costul poliței, o franșiză mai mare poate fi o soluție.
Întrebarea esențială: dacă mâine am o daună, cât plătește asigurătorul și cât rămâne în sarcina mea?
Solicită ofertă prin ISAIDE — comparăm franșize, limite și acoperiri, nu doar prețul.
