În ultimii ani, oamenii s-au obișnuit cu ideea de portabilitate. Îți poți porta numărul de telefon la alt operator, îți poți muta conturile între servicii digitale, poți refinanța un credit sau poți schimba furnizorul de utilități. Din această logică apare o întrebare firească: pot transfera și o poliță de asigurare la alt asigurător?
Răspunsul scurt este: în cele mai multe cazuri, nu transferi polița propriu-zisă la alt asigurător, ci încetezi, reziliezi, lași să expire sau modifici contractul existent și închei o poliță nouă la altă companie. Există însă nuanțe importante. Uneori poți păstra un istoric, cum este clasa bonus-malus la RCA. Alteori poți schimba asigurătorul la reînnoire. În cazul creditelor ipotecare, poți prezenta băncii o poliță de la alt asigurător, dacă respectă cerințele contractuale. În alte situații, transferul portofoliului se face între asigurători, cu aprobări speciale, dar nu este o decizie individuală a clientului.
Ce înseamnă, de fapt, portabilitatea unei asigurări
Portabilitatea ar putea însemna mai multe lucruri. Unii clienți se gândesc la transferul efectiv al poliței: aceleași condiții, aceeași perioadă, dar la alt asigurător. În practică, acest lucru nu este obișnuit pentru clienții individuali.
O poliță este un contract între tine și un anumit asigurător, cu preț, risc, perioadă, excluderi și limite stabilite la emitere. Alt asigurător nu preia automat aceleași obligații — face propria evaluare și propune un contract nou.
De aceea, în limbaj practic, „portabilitatea” în asigurări înseamnă mai des:
- schimbarea asigurătorului la reînnoire;
- denunțarea sau încetarea poliței vechi și emiterea uneia noi;
- păstrarea unui istoric relevant, cum este bonus-malus la RCA;
- acceptarea unei polițe alternative de către bancă;
- transferul unui portofoliu între societăți, în cazuri speciale, nu la cererea fiecărui client.
De ce nu se transferă simplu o poliță
O poliță nu este doar un document. Este un contract de risc. Când un asigurător emite o poliță, calculează prima în funcție de vârstă, bunul asigurat, istoricul de daune, suma asigurată, durata, starea de sănătate, locația și alte criterii.
Un alt asigurător poate evalua riscul diferit, cu tarife, excluderi sau limite diferite, sau poate refuza riscul. Nu există o regulă generală prin care să muți polița existentă „cu aceleași condiții”.
Mai corect este: renunți la polița veche, dacă este posibil și avantajos, și cumperi o poliță nouă. Vezi cum citești polița de asigurare înainte de orice schimbare.
RCA: poți schimba asigurătorul, dar nu transferi polița în curs
La RCA, clientul poate alege un alt asigurător la expirarea poliței. Polița se încheie cu un asigurător autorizat RCA și are o perioadă de valabilitate determinată. Legea nr. 132/2017 reglementează contractul RCA, riscurile acoperite și drepturile persoanei prejudiciate.
Dacă ai RCA valabil până la o anumită dată, nu îl „porți” pur și simplu la alt asigurător înainte de expirare. Poți cumpăra o poliță nouă pentru perioada următoare. Dacă, din greșeală, ai două polițe RCA valabile pentru același vehicul, legea prevede obligația de informare a asigurătorului despre existența altor contracte RCA și posibilitatea de a opta pentru menținerea unui singur contract.
Atenție: dacă vinzi mașina, RCA-ul nu se transferă automat cumpărătorului. Noul proprietar trebuie să încheie propriul RCA. Pentru vânzător, contractul poate înceta în condițiile legii, iar prima aferentă perioadei rămase poate fi restituită proporțional, dacă sunt îndeplinite condițiile legale. Vezi RCA când vinzi mașina.
Bonus-malus: ce se poate „porta” la RCA
Chiar dacă polița RCA nu se transferă ca document, istoricul bonus-malus poate conta în continuare. Bonus-malus este sistemul prin care șoferii fără daune pot beneficia de reduceri, iar cei cu daune pot avea majorări. ASF pune la dispoziție instrumente pentru identificarea clasei bonus-malus aferente RCA.
Când schimbi asigurătorul RCA, nu pornești complet de la zero. Clasa bonus-malus este luată în calcul la emiterea noii polițe, conform normelor aplicabile. Norma ASF nr. 20/2017 menționează informații precum perioada de valabilitate, clasa bonus-malus și daunele înregistrate în certificatul privind daunele.
La RCA, portabilitatea reală nu este a poliței, ci a istoricului relevant pentru tarifare.
CASCO: de regulă, schimbi doar la reînnoire sau prin poliță nouă
La CASCO, lucrurile sunt mai flexibile, dar tot nu vorbim de transfer automat. Condițiile sunt stabilite de contractul fiecărui asigurător: riscuri, franșiză, service-uri, suma asigurată, excluderi și procedura de daună. Vezi ce este franșiza la despăgubire.
Dacă vrei să treci de la un CASCO la altul, de obicei ai trei variante:
- să aștepți expirarea poliței și să închei CASCO nou la alt asigurător;
- să denunți polița actuală, dacă termenii permit, și să soliciți restituirea unei părți din primă;
- să păstrezi polița actuală până la expirare și să emiți una nouă după aceea, pentru a evita goluri de acoperire.
Verifică dacă ai avut daune pe polița CASCO — restituirea primei poate fi limitată sau imposibilă, în funcție de contract.
Asigurarea locuinței: poți schimba asigurătorul, dar nu transferi contractul
La asigurarea facultativă de locuință, polița nu se transferă ca atare. Poți lăsa polița să expire și să alegi altă companie la reînnoire, sau cere încetarea anticipată dacă produsul permite — verifică condițiile privind restituirea primei.
Dacă ai o locuință cumpărată prin credit, banca poate solicita asigurare facultativă pentru imobilul ipotecat. Pentru contractele de credit imobiliar, OUG nr. 52/2016 prevede că creditorul nu ar trebui să impună clientului o societate agreată, dacă polița alternativă are un nivel de garantare echivalent cu cel cerut.
Nu „transferi” polița veche, ci poți înlocui polița acceptată de bancă printr-una nouă de la alt asigurător, dacă banca o acceptă și îndeplinește cerințele de sumă, riscuri, cesiune și durată. Vezi PAD vs. asigurare facultativă.
PAD: nu o confunda cu polița facultativă
Există și PAD, polița obligatorie împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren și inundațiilor naturale. PAD are un regim special. Pentru incendiu, furt, apă de la vecini, bunuri sau răspundere civilă, ai nevoie de poliță facultativă separată.
Dacă vrei să schimbi protecția locuinței, verifică separat PAD și polița facultativă — modificarea uneia nu o modifică automat pe cealaltă.
Asigurarea de viață: rareori se transferă
La asigurările de viață pe termen lung, cu economisire sau investiție, nu poți muta simplu polița la alt asigurător ca pe un cont curent. Dacă vrei alt asigurător, analizează:
- valoarea de răscumpărare și costurile de încetare;
- beneficiile acumulate și starea ta de sănătate actuală;
- primele și condițiile noii polițe.
Renunțarea la o poliță veche poate fi dezavantajoasă, mai ales după ani de plăți. Nu închide polița veche până nu știi că ai fost acceptat la noul asigurător și că protecția nouă este activă. Vezi asigurarea de viață la credit ipotecar și viață pe termen fix vs. mixtă.
Asigurarea de sănătate: grijă la perioadele de așteptare
Schimbarea asigurătorului poate părea simplă: renunți la polița actuală și cumperi alta. În realitate există riscuri:
- perioada de așteptare — o poliță nouă poate avea carențe pentru spitalizare, boli cronice sau investigații complexe;
- istoricul medical — noul asigurător poate exclude afecțiuni, majora prima sau refuza acoperirea;
- continuitatea — dacă polița veche a depășit deja perioadele de așteptare, pierderea continuității poate fi dezavantajoasă.
Vezi perioada de așteptare la polițele de sănătate și acoperirile asigurării private de sănătate.
Asigurarea de călătorie: nu se transferă
Polița este emisă pentru o perioadă, destinație și scop. Dacă schimbi destinația sau prelungești vacanța, modifici polița sau cumperi una nouă. La poliță anuală multi-trip, poți schimba asigurătorul la expirare — nu transferi polița în curs. Vezi single-trip vs. poliță anuală.
Transferul de portofoliu: când se mută polițele fără să ceri tu
Există situația specială numită transfer de portofoliu: un asigurător transferă un portofoliu de contracte către alt asigurător, în condiții reglementate. InfoCons definește portofoliul ca totalitatea sau o parte din contractele încheiate de un asigurător.
Acest transfer este o operațiune între companii, cu aprobări și reguli speciale — clientul nu îl folosește ca metodă obișnuită de schimbare a asigurătorului. Dacă se întâmplă, clientul trebuie informat conform procedurilor aplicabile.
Când merită să schimbi asigurătorul
- ofertă mai bună la reînnoire;
- servicii slabe la daună la asigurătorul actual;
- excluderi prea mari sau sumă asigurată nepotrivită;
- acoperiri noi sau limite mai bune;
- rețea medicală mai largă;
- banca acceptă un alt asigurător cu condiții echivalente;
- consolidare polițe printr-un broker de asigurări.
Nu schimba doar pentru o economie mică — diferența de 50–100 lei poate ascunde franșiză mai mare, limită mai mică sau excluderi suplimentare.
Când nu merită să schimbi asigurătorul
- daună în curs;
- poliță de viață veche cu beneficii importante;
- asigurare de sănătate care ți-a acceptat deja istoricul medical;
- perioade de așteptare la polița nouă;
- pierdere reduceri sau beneficii acumulate;
- lipsă confirmare că banca acceptă noua poliță;
- suprapuneri sau goluri de acoperire.
Cel mai mare risc este să rămâi descoperit între două polițe. Nu anula polița veche până nu ai polița nouă emisă și activă.
Cum faci corect schimbarea
- Cere condițiile poliței vechi: expirare, denunțare, costuri de încetare, daune, drept la restituire.
- Cere oferte de la mai mulți asigurători — compară riscuri, limite, excluderi, franșize și procedura de daună.
- Verifică continuitatea — la sănătate și viață, acest lucru este foarte important.
- Dacă polița este legată de credit, cere acceptul băncii înainte să renunți la vechea poliță.
- Păstrează confirmări scrise: cerere de încetare, accept bancă, poliță nouă, plată și confirmare anulare poliță veche.
Greșeli frecvente
- să crezi că orice poliță se transferă ca un număr de telefon;
- să renunți la polița veche înainte ca polița nouă să fie activă;
- să compari doar prețul, nu acoperirea;
- să schimbi asigurarea de sănătate fără perioadele de așteptare;
- să închizi o poliță de viață cu acumulare fără valoarea de răscumpărare;
- să schimbi polița pentru imobil ipotecat fără acordul băncii;
- să presupui că RCA-ul se transferă automat la cumpărător când vinzi mașina.
Concluzie
Portabilitatea asigurărilor nu funcționează la fel ca portarea unui număr de telefon. În cele mai multe cazuri, nu transferi polița existentă, ci închei una nouă și gestionezi corect încetarea sau expirarea celei vechi.
La RCA, poți schimba asigurătorul la reînnoire și îți păstrezi bonus-malus. La CASCO și locuință, schimbi prin contract nou, cu atenție la restituirea primei. La sănătate și viață, analizează continuitatea și condițiile medicale. La polițele legate de credite, poți propune alt asigurător dacă garanțiile sunt echivalente și sunt acceptate de creditor.
Întrebarea corectă nu este doar „pot transfera polița?”, ci: „pot schimba asigurătorul fără să pierd acoperire, bani sau beneficii importante?”
Solicită ofertă prin ISAIDE — compară polițe de la mai mulți asigurători și schimbă asigurătorul cu informații clare.
